Öngondoskodás

Így lehetne havi 500 ezres nyugdíjad átlagfizetésből

2017. november 22. 15:27 - blomqvist

Havi 10%-ot fizetsz nyugdíjjárulékra a bruttó béredből, amit aztán beöntenek a közösbe, és onnantól nem a tiéd. Hiába fizeted 40 éven keresztül, mégse számíthatsz magas állami nyugdíjra. Játsszunk el a gondolattal, mi történne, ha egyéni számlán gyűjthetnéd a befizetett nyugdíjjárulékokat, amit aztán be is fektetnél. Így akár havi 500 ezres nyugdíjad is lehetne.

rsz_shutterstock_282543275.jpg

A mai átlagbér adókedvezmények nélkül nettó 194 800 forint. Ennek a bruttója 290 900 forint, amiből sok más mellett 10% nyugdíjjárulékot vonnak le minden hónapban. A jelenlegiek szerint ez 29 090 Ft havonta, vagyis évente 349 080 Ft-ot fizetsz nyugdíjra.

Szándékosan nem azt írtam, hogy a nyugdíjadra, mert ez nem a tiéd. Ebből fizetik a mostani nyugdíjasokat, tehát azonnal elköltik. A járulékok befizetésével csak jogosultságot szerzel arra, hogy mikor nyugdíjba mész, téged is eltartsanak az akkori aktív dolgozók. Hogy mennyi lesz a nyugdíjad? Amennyi épp jutni fog. Ennek csak közvetve lesz ahhoz köze, mennyi járulékot fizettél be.

Ugyanis hiába beszélnek folyton nyugdíjemelésről, ha az emelések ellenére a nyugdíjak egyre inkább lemaradnak a bérek mögött. Miközben az átlagnyugdíj havi 110 ezer forint körül van, az átlagbér már 195 ezer forint. A kettő között 77% a különbség. Borítékolható, hogy te sem fogsz annyi nyugdíjat kapni, mint amekkora a fizetésed, sőt örülsz, ha 50-60%-át odaadják.

De mi lenne, ha egyéni számlára fizethetnéd be a 10%-os nyugdíjjárulékot?

A 2 millió mostani nyugdíjas rögtön nagy bajba kerülne, a terv azért is lenne nehezen kivitelezhető. De azért játsszunk el a gondolattal! Havonta félretennél 29 ezer forintot a malacperselybe, vagyis évente 349 ezret, mindezt attól fogva, hogy dolgozol. Tegyük fel, hogy 25 éves korodban állsz munkába, akkor 40 éved van a nyugdíjig (ha nem emelik a nyugdíjkorhatárt, márpedig esélyes, hogy fogják).

Így összegyűlne közel 14 millió forintod. Ha 15 évig, vagyis 80 éves korodig leszel nyugdíjas, akkor ez durván havi 78 ezer forint 15 éven keresztül. Ez egyébként nem olyan sok, de még nem fektetted be a pénzt. (És tegyük hozzá, hogy ez az inflációval csökkentve kevesebb. Azt is feltételeztem, hogy átlagos nettó bért keresel, ami csak az infláció mértékével növekszik évről évre. Előléptetéssel és más egyebekkel nem számoltam.)

Ilyen volt a manyup, és ez van most helyette

A megboldogult magánnyugdíjpénztáraknak egyébként ez volt a lényege, hogy a nyugdíjjárulék egy részét befektethetted bizonyos keretek között, amit amúgy a bruttódból vontak le. A jelenleg elérhető privát nyugdíj-megtakarításokba viszont csak a nettódból tehetsz pénzt (cserébe nem is vehetik el tőled), és még SZJA-jóváírás is jár utánuk minden évben. Az egyik ilyen lehetőség a nyugdíjbiztosítás, amit szintén adójóváírással támogat az állam (évente legfeljebb 130 ezer forint).

Mi történne, ha nyugdíjbiztosításba tennéd a havi 29 ezer forintot 40 éven keresztül?

Ennek kiszámítására a Nyugdíjbiztosítás.com kalkulátorát használtam, ami a piacon elérhető, egymással konkurens nyugdíjbiztosításokat hasonlítja össze. A példában fektethettünk volna önkéntes nyugdíjpénztárba vagy nyugdíj-előtakarékossági számlába is, de ezek kevésbé transzparens megoldások, ezért sokkal nehezebb összehasonlítani őket.

A kalkulátor 6%-os feltételezett éves bruttó hozammal számol, amiből aztán levonja a költségeket. A kamatos kamatoknak hála az jön ki, hogy

egy jobb nyugdíjbiztosítással 15 éven keresztül havi 536 ezer forintos nyugdíjat tudnál felvenni.

Egy költségesebb nyugdíjbiztosítás nagyjából 424 ezret fizetne neked havonta, de még a legpocsékabb konstrukcióval is ki lehetne hozni havi 243 ezres járadékot.

Persze az inflációt itt sem számoltam be, és ebben benne van az adójóváírás is, amit az állam valószínűleg elvenne, ha te gazdálkodhatnál a nyugdíjjárulékoddal. Arra viszont kiválóan rávilágít, hogy havi 20-30 ezer forintból is el lehet érni sok millió forintos lejárati összeget, ha valaki kellően fegyelmezett megtakarító, és az öngondoskodást időben elkezdi.

Egyelőre csak a nettódból gazdálkodhatsz (és kicsit az szja-dból)

A többség persze nem fog 25 évesen a nyugdíjára gyűjteni, mivel a jelenlegi rendszerben ezt csak a nettó fizetéséből teheti meg, és előbb indít lakástakarékot, mint bármi mást. Cserébe viszont kapni fog valamennyi nyugdíjat az államtól is. Így ha 40 évesen, havi 20 ezer forintból lát valaki hozzá, akkor is havi 75–116 ezer forinttal több lehet a nyugdíja.

komment

A bejegyzés trackback címe:

http://ongondoskodas.blog.hu/api/trackback/id/tr9813346797

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben.