Több olyan állami kedvezmény is létezik, amit lakáshitelbe lehet törleszteni, így csökkentheted a tőketartozásodat, ami azért fontos, mert kevesebb kamatot kell kifizetned a banknak. Ehhez önerőre is szükséged lesz, de a 20-30%-os támogatásért cserébe megéri erőfeszítéseket tenni.

2–3%-os THM mellett sokan elgondolkodnak azon, hogy lakást vegyenek hitelre. Ezzel azonban vigyázni kell: ilyen olcsó hiteleknél 3 havonta változhat a kamatperiódus. Hiába alacsony most a hitel kamata, 5-10-20 év múlva nem feltétlen lesz ennyi (sőt valószínű, hogy jóval magasabb lesz). Ezt a bankok is tudják, így bátran osztogatják az olcsó(nak hitt) lakáshiteleket.

Az elővigyázatos ember inkább 10, vagy akár 20 évig fix kamatra vesz fel hitelt (a futamidőtől is függ ez persze). Ránézésre ezek drágább hitelek, mert 5–7%-os THM-jük van, hosszabb távon viszont jó esély van arra, hogy olcsónak fognak számítani. Mikor a kamatok elszállnak, és akár a 15%-ot is elérik, akkor nagyon örülni fogsz annak az 5–7%-nak. Érdemes tehát így kalkulálnod.

Mennyi lesz a lakáshitelem törlesztője?

Tegyük fel, hogy 20 millió forintért akarsz lakást. A bank el fogja kérni ennek a 20%-át önerőként, ami 4 millió forint (de többet is befizethetsz – annál jobb!), a maradékot pedig kipótolja neked. 20 évre fix kamatperiódusnál nagyjából 105 és 130 ezer forint között lenne jelenleg a havi törlesztőd induláskor (banktól és szolgáltatástól függően).

Ez azt jelenti, hogy 16 milliót kapsz kölcsön, és 25–32 milliót fizetsz vissza.

Vagyis legrosszabb esetben a felvett pénz dupláját. És most még alacsonyak a kamatok. Mi lenne, ha magasak lennének?

Ilyenkor elgondolkodik az ember, hogyan lehetne ezt valahogy csökkenteni, és a különféle állami támogatások segítséget tudnak nyújtani, mint a lakástakarék, az önsegélyező pénztár és az adómentesen adható munkáltatói lakástámogatás.

Lakástakarék + lakáshitel

A lakástakarékpénztárak közismertek és közkedveltek Magyarországon (a köznyelvben sokszor „lakáskassza”), amik egyszerű elven működnek: havi maximum 20 ezer forint megtakarítás lakáscélra, amit az állam 30%-kal kipótol. Kevesen tudják, de nemcsak felújításra költhető, hanem például egy lakáshitelbe is be lehet törleszteni.

Ez nem kevesebb, mint 72 ezer forint támogatás évente, 10 év alatt már 720 000 Ft. 10 év után (saját megtakarítással együtt) 3,12 millió forinttal tudod csökkenteni a hiteledet, ha betörleszted ezt az összeget a lakástakarékból. És ezzel nem csak ennyit nyersz: a betörlesztett összeg után kamatot sem kell fizetned a maradék 10 évben.

Mindezt havi 20 ezerből.

(Persze ha lehetőséged van rá, több lakástakarékot is indíthatsz a családban.)

Önsegélyező pénztár + lakáshitel

Az önsegélyező pénztárról írtam már korábban, de a lényeget összefoglalom: évente maximum 750 ezer forintot fizethetsz be a pénztárba, amire 20% szja-jóváírást kapsz (150 ezer forint). Az összegyűlt pénzt meghatározott célokra költheted el, például (jelzálog alapú) lakáshitel törlesztésére.

A mindenkori minimálbér 15%-a fordítható lakáshitel-törlesztésre, ami 2018-ban havi 20 700 forintot jelent. Ahhoz, hogy ezt maximálisan kihasználd, egy évben kb. 264 ezer forintot érdemes befizetned (figyelembe véve a pénztár költségét, ami példánkban 6%). Ennyivel csökkenthető minden évben a lakáshiteled (valójában megint csak többel, mert kevesebb kamatot kell visszafizetned).

Vagyis havi 22 ezer forintot érdemes az önsegélyezőbe tenned, ha kizárólag hitelt törlesztenél, és így éves szinten közel 50 ezret kapsz vissza az szja-dból. Önsegélyezőt az adóstársad (pl. házastárs) is indíthat.

Adómentes munkáltatói juttatás + lakáshitel

Cafeteria részeként a munkáltató adómentesen adhat lakáscélú támogatást, amit lakáshitel törlesztésére is felhasználhatsz (az Erzsébet-utalványon például 40,71%-os adó van, ezen semmi). Ez a támogatás 5 millió forint lehet egy 5 éves periódus alatt, de csak a vételár 30%-áig terjedhet (20 milliós lakásnál például már teljes mértékben kihasználható). Vállalkozóként ugyanezt elszámolhatod költségként.

Hitel + megtakarítás – mennyi havonta?

Való igaz, hogy nagyobb teher, amikor a hiteltörlesztő mellett még két megtakarítást is fizetni kell (a cafeteria nem jelent plusz kiadást). Megy mondjuk 110 ezer törlesztésre, ezen felül 20-20 ezer a megtakarításba. Ez havi 150 ezer forint, ami soknak tűnhet, de egy háztartásban, ahol két kereső felnőtt van, kigazdálkodható.

A szakértők azt javasolják, hogy a havi jövedelem maximum 40%-át szabad lakhatásra költeni (beleértve a lakáshitelt is). Ha egy főre havi 75 ezres költség jut, akkor ebből kiszámolható, hogy havi nettó 188 ezres fizetésből már megoldható (feltéve, ha két keresőről beszélünk).

A hitelfelvételkor sok kiadásnak tűnhet, de minél több megtakarítást vállalsz, annál hamarabb szabadulsz a hiteledtől és a kamataitól. Persze ilyenkor sokan úgy gondolkodnak, hogy „ha ennyit ki tudok fizetni megtakarítással együtt, akkor inkább felveszek nagyobb hitelt megtakarítás nélkül”, aminek általában az a vége, hogy túlköltekeznek. Megvesznek egy 30 milliós lakást, miközben csak 20 millió férne bele a költségvetésükbe. Ezért fontos felmérni az anyagi korlátokat.